Ваш город:

Что нужно знать об образовательном кредите

30 мая 2018 г.
8
256

В начале лета абитуриенты оказываются перед дилеммой: учиться за счет бюджета или платить за учебу в более престижном вузе. По закону, каждый студент в России имеет право на льготный образовательный кредит. А на деле семьи вынуждены брать потребительский кредит с высокими процентами. Они продают автомобили и даже квартиры, чтобы заплатить за качественное высшее образование для своих детей.

Что нужно знать об образовательном кредите

Министр просвещения Ольга Васильева сообщила, что программа государственного образовательного кредитования возобновляется с осени 2018 года.

Рассказываем, что известно об этой программе.

СКОЛЬКО СТУДЕНТОВ В РОССИИ УЧАТСЯ ЗА ДЕНЬГИ

Прежде всего, надо пояснить, что высшее образование в России давно уже стало платным.

По данным мониторинга НИУ Высшая школа экономики, три четверти студентов, поступивших на престижные специальности, сами оплачивают свою учебу.

За деньги учатся:

- 78% студентов, поступивших на направление «реклама и связи с общественностью»,

-77, 7% тех, кто изучает экономику,

-77,4% решивших работать в области международных отношений,

- 73,1% будущих юристов.

Масштаб проблемы уже понятен.

Еще в 2003 году более половины российских семей заявили, что готовы сами платить за качественное высшее образование для своих детей.

Первые целевые займы на учебу российские банки стали выдавать в начале 2000-х годов.

Положение о государственном кредитовании студентов впервые появилось в законе «Об образовании» в редакции 1996 года (ст.28 п.16 ст.42 п.7).

Однако льготный образовательный кредит под минимальные проценты до сих пор не приживается в России.

ЧТО ТАКОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНЫЙ КРЕДИТ

В ст. 104 закона «Об образовании в Российской Федерации» записано, что каждый студент имеет право взять образовательный кредит. http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_140174/9e4474b1a42e7e331c48e21e104f4806a093f918/

Имеется в виду не обычный потребительский кредит, а специальная целевая программа с государственной поддержкой.

На 2018 год ее условия утверждены постановлением Правительства РФ от 26 февраля 2018 года №197

С этим документом можно познакомиться по ссылке: http://static.government.ru/media/files/ya9c4JFMtPnVkaLvwuPsXcqxjMBk5CHG.pdf

Схема такова: банк заключает договор с вузом и выдает кредит его студентам. Оговоренная в договоре сумма кладется на особый счет с последующим перечислением на счет учебного заведения.

Транш уходит раз в семестр, после подтверждения, что студент успешно сдал сессию.

Тот, кто решил продолжить обучение и освоить другие образовательные программы, сможет просто продлить договор с банком. Для этого достаточно заключить дополнительное соглашение к договору о предоставлении кредита на учебу.


Выплачивая кредит после окончания учебы, заемщики могут получить налоговый вычет: для этого надо официально работать и платить подоходный налог.

Эту программу кредитования студентов поддерживает государство. Им субсидируется 3/4 ставки рефинансирования.

Если выпускник по объективным причинам не сможет вернуть кредит банку, это сделает за него государство в пределах 20% задолженности.

ПОЧЕМУ В РОССИИ ПРЕКРАТИЛИ ВЫДАВАТЬ ЛЬГОТНЫЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНЫЕ КРЕДИТЫ

В 2016 году программа выдачи льготных кредитов на учебу в вузах была приостановлена.

Это произошло, несмотря на то, что интерес семей к программе образовательного кредитования повышался: с ее помощью в июле-сентябре 2016 года российские студенты получили около 480 млн. руб. образовательных кредитов, и это в два раза больше, чем в 2015 году.

По официальному объяснению, перерыв потребовался, чтобы согласовать правила кредитования с постановлением Правительства № 702 от 20 июля 2016 года «О применении базовых индикаторов при расчете параметров субсидирования процентной ставки за счет средств федерального бюджета по кредитам...».

Была ли другая причина для приостановки программы?

«- Она заключалась в незаинтересованности банков, - считает директор Института развития образования НИУ Высшая школа экономики Ирина Абанкина. – У программы льготного образовательного кредитования не было охвата. Ведущие банки сегодня работают на стандартизованных пакетах. Они не заинтересованы возиться с этими кредитами, а это приходилось делать буквально вручную. Было много ограничений при получении кредитов (например, связанных с подписью обоих родителей студента). Возникали проблемы и в том случае, если стоимость кредита превышала стоимость образования».

Почему у программы льготного образовательного кредитования оказалось так мало участников?

Дело в том, что представители банков вынуждены отсеивать из программы вузы, не гарантирующие выпускникам трудоустройство с высокой зарплатой.

Поэтому в группу потенциальных заемщиков попали только студенты крупнейших российских университетов и некоторых техникумов.

У них есть шансы получать более или менее приличную зарплату. А это – главное условие для возвращения кредита.

В КАКИЕ ВУЗЫ НАДО ПОСТУПАТЬ, ЧТОБЫ ПОЛУЧИТЬ ЛЬГОТНЫЙ КРЕДИТ

До приостановки действия программы только два банка в России выдавали льготные образовательные кредиты: Сбербанк и Росинтербанк.

В 2016 году Центральный банк отозвал лицензию у последнего. Поэтому в 2018 году кредиты с государственной поддержкой будет выдавать один Сбербанк.

В программе образовательного кредитования Сбербанка участвуют 181 вуз и техникум.

Взять кредит с государственной поддержкой смогут, в первую очередь, студенты самых престижных столичных вузов – МГУ, РУДН, НИУ ВШЭ, РАНХиГС.

Среди других участников программы Сбербанка - крупнейшие вузы субъектов РФ:

  • Казанский федеральный университет,
  • Алтайская государственная академия образования имени В.М.Шукшина,
  • Воронежский государственный архитектурно-строительный университет,
  • Балтийский федеральный университет имени Иммануила Канта,
  • Российский государственный педагогический университет им. А.И.Герцена (РГПУ им. А.И.Герцена),
  • Санкт-Петербургский государственный университет,
  • Томский государственный педагогический университет,
  • Иркутский государственный медицинский университет,
  • Новосибирский государственный университет архитектуры, дизайна и искусств и другие.

Полный список всех вузов появится на ресурсах Сбербанка.

Известно, что сегодня договоры со Сбербанком о предоставлении образовательных кредитов заключила только шестая часть всех российских вузов. И этого, конечно, мало.

СКОЛЬКО СТУДЕНТОВ СМОГУТ ВОСПОЛЬЗОВАТЬСЯ ЛЬГОТНЫМИ КРЕДИТАМИ НА ОБРАЗОВАНИЕ

«- Больше, чем тысяча-полторы кредитов вряд ли ожидается, - говорит Ирина Абанкина. – Сегодня образовательный кредит - это стартовая программа. Многое в ней будет зависеть от того, насколько полно включатся в этот процесс сами вузы, предлагая студентам при поступлении кредитные продукты. Надо вести разъяснительную работу, чтобы ребята при поступлении сразу знали, что у них возможность пойти на кредитные программы, если они не добрали баллов на выбранную специальность».

В Сбербанке отмечали, что заинтересованы в возобновлении кредитования до начала нового учебного года.

Все ждут, что в ближайшие месяцы выдача образовательных кредитов с государственной поддержкой будет возобновлена.

Но пока консультанты Сбербанка продолжают отвечать родителям: «Образовательные кредиты не выдаются».

НЕУЖЕЛИ В РОССИИ СЕГОДНЯ НЕЛЬЗЯ ПОЛУЧИТЬ КРЕДИТ НА ОБРАЗОВАНИЕ?

На самом деле – можно. Достаточно набрать слова «взять образовательный кредит в 2018 году», чтобы обнаружить множество предложений.

Самая низкая процентная ставка по этим кредитным программам начинается от 12%. Чаще всего банки предложат вам взять кредит без поручителей, без паспорта, на срок от трех до пяти лет, под 15%-19% годовых. Можно увидеть даже предложения образовательного кредита под 24% годовых.

Проведя калькуляцию ежемесячных расходов, вы обнаружите, что придется ежемесячно платить банку около 20 тыс. рублей.

И убедитесь, что ст. 104 закона «Об образовании в РФ» о том, что каждый российский студент имеет право на образовательный кредит, вам очень нужна.

СКОЛЬКО ЛЕТ ПРИДЕТСЯ ВОЗВРАЩАТЬ КРЕДИТ

В рамках государственной программы кредит выдается студенту без залога, поручительства и первоначального взноса на десять лет.

Во время обучения в вузе студент частично выплачивает проценты. Погашение основного долга начинается через три месяца после получения диплома.

«- Кредиты на получение образования относятся к «долгим»: выпускники начнут возвращать их только после окончания учебы, а это увеличивает риски для банков, - объясняет Ирина Абанкина. –Банк предоставляет студенту образовательный кредит под услугу, имеющую нематериальную форму, а не под товар, который можно превратить в предмет залога. Такой «товар» (то есть полученное образование) невозможно вручить банку в качестве компенсации, если выпускник окажется неплатежеспособен»

Первые два года в погашении кредита принимает участие государство. В первый год предстоит выплатить 60 % от суммы начисленных процентов, во второй - 40 %. А уже с третьего года процентные начисления выплачиваются в полном размере.

Много это или мало?

В Германии образовательный кредит надо возвращать в течение 15 лет. Период выплат начинается только через 5 лет после получения диплома. Все это время банк ждет, чтобы выпускник вуза нашел работу и встал на ноги.

Норвежцы расплачиваются по кредитам за учебу на протяжении 20 лет, датчане - от 7 до 15 лет, а жители Швеции могут возвращать заем хоть до выхода на пенсию.

Некоторым шведам банки списывают долги за учебу в вузе именно по причине пенсионного возраста.

ВОЗВРАЩЕНИЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНЫХ КРЕДИТОВ – ПРОБЛЕМА ДЛЯ ВСЕГО МИРА

Сегодня в России опасаются, что выпускники российских вузов не смогут вернуть банку ссуду после окончания учебы. Но это - не только российская проблема.

В начале XXI века во всем мире выяснилось, что большинство заемщиков не в состоянии вернуть образовательные кредиты (даже выданные под минимальные проценты).

В Кении этого не смогли сделать 81% выпускников.

В США и Канаде возврат займов, выданных в рамках федеральных программ 80-х годов ХХ века, составил не более 17%.

Более того: чтобы избежать погашения долга, некоторые американские выпускники предоставляли банкам ложные свидетельства о своей нетрудоспособности.

А другие ради списания долга даже добывали свидетельство о… собственной смерти.

В КАКОЙ СТРАНЕ САМЫЕ НИЗКИЕ ПРОЦЕНТЫ ПО КРЕДИТАМ НА ОБУЧЕНИЕ

В России заявлено, что процентная ставка по образовательному кредиту с государственной поддержкой будет для студентов минимальной: 7,5%.

Впрочем, для программы образовательных кредитов ее можно назвать даже высокой.

8,5% - это средняя ставка, под которую образовательный кредит выдается в США.

В европейских странах проценты гораздо ниже.

Студенты, обратившиеся в Японский стипендиальный фонд, могут получить беспроцентные студенческие займы или кредиты на учебу под процент не более 3% годовых.

Проценты по образовательному кредиту в Дании равны 4% во время обучения в вузе, а после получения диплома – по процентной ставке Центробанка Дании.

Шведские студенты обращаются в Государственную кредитную контору за образовательным кредитом под 1,5-2% годовых.

Многие немецкие выпускники вообще не платят процентов.

Чем ниже процент, тем выше обязательства государства по таким кредитам.

В Финляндии государство гарантирует банкам возврат кредитов на обучение. Если выпускник оказался безработным или ушел в отпуск для ухода за ребенком, государство берет на себя выплату процентов банку.

В случае, когда норвежские выпускники не могут найти работу, разницу между его доходом и затратами на заем, выданный Государственным фондом образовательных займов, компенсирует государство.

«-Все хотят, чтобы за образовательный кредит в России надо было платить меньше, чем по ипотечному кредиту. Общая тенденция такова, чтобы процент был меньше 10%, желательно — 7-8%, - объясняет Ирина Абанкина. – Но на семи процентах банки работать не смогут. Даже четыре процента инфляции создадут нулевую эффективность для банков. А это значит, что банкам это будет компенсировать федеральный бюджет».

МОЖНО ЛИ СНЯТЬ КВАРТИРУ НА ОБРАЗОВАТЕЛЬНЫЙ КРЕДИТ

В Германии и в Швеции высшее образование оплачивается из бюджетов разных уровней. Поэтому студенты чаще всего запрашивают образовательный кредит на сопутствующие расходы: чтобы снять квартиру, покупать учебники и т.п.

В ст. 104 закона «Об образовании в РФ» есть важная деталь, которая соответствует европейской практике.

Российская семья тоже может взять льготный образовательный кредит на оплату расходов, неизбежных во время учебы в большом городе.

Такой кредит помогает снимать жилье, хорошо питаться, покупать необходимую литературу, оплачивать бытовые расходы во время учебы.

Сегодня есть только одно ограничение: кредит на эти цели не должен превышать семи прожиточных минимумов в соответствующем субъекте Российской Федерации (в расчете на каждый месяц обучения).

ЧЕМ ВЫ РИСКУЕТЕ, БЕРЯ ЛЬГОТНЫЙ ОБРАЗОВАТЕЛЬНЫЙ КРЕДИТ

Размер образовательного кредита с государственной поддержкой, зависит от стоимости образовательной услуги. Она прописывается в договоре, заключенном между вузом и студентом.

Вуз может в любой момент повысить стоимость обучения, но общую сумму кредита студенту уже никто не пересчитает.

Для решения этой проблемы в Китае разработали (одновременно с переходом на программы государственного образовательного кредитования) систему государственного регулирования цен на образовательные услуги.

Это лишило китайские университеты возможности завышать цены на обучение.

Сегодня китайцы внимательно следят за тем, чтобы цены в вузах были обусловлены условиями и качеством обучения. А вот в России произвольное завышение вузами цен на образовательные услуги вполне возможно.

Еще одна проблема - образовательный кредит предоставляется в рублях. В иностранной валюте оформить его нельзя. Это значит, что родителям студента не удастся подстраховаться от колебаний курса рубля.

В критических случаях все будет зависеть от решений, которые примут банк и ректорат вуза.

Подобная история случилась со студентами десять лет назад, во время финансового кризиса 2008 года.

Юристы НИУ ВШЭ, изучив тогда типовые договоры студентов с банком, обнаружили в них тщательно прописанные права банка. И – никаких прав заемщиков.

Говорилось, например, что «в случае объективно форс-мажорных обстоятельств банк вправе потребовать от заемщика досрочного погашения кредита».

«- Что такое форс-мажорные обстоятельства, в договорах не уточнялось. Кто будет решать, сложились они или нет?», – задавались вопросом в 2008 году эксперты из НИУ ВШЭ.

Они пришли к выводу, что для развития программ образовательного кредитования надо отстаивать права студентов.

Однако и через десять лет большинство этих прав остается под вопросом.

Например, как быть студенту, который захочет сменить специальность и перейти в другой вуз?

В этом случае он потеряет как свой образовательный кредит, так и право бесплатно учиться в другом вузе.

Ведь в России можно получить за счет бюджета только первое образование.

Если студент уже заплатил за него, он должен сам оплачивать и второе высшее образование. Либо – решать эту проблему за счет своих личных договоренностей с вузом.

https://www.novayagazeta.ru

ГОРОД, В КОТОРОМ ОПТИМАЛЬНО СОЧЕТАЕТСЯ ЦЕНА И КАЧЕСТВО ВЫСШЕГО ОБРАЗОВАНИЯ

Если вы решили взять образовательный кредит и выбираете крупный вуз с хорошей репутацией, обратите внимание в первую очередь на Санкт-Петербург.

Эксперты Института образования НИУ ВШЭ провели анализ доступности высшего образования в разных регионах РФ и обнаружили, что вузам Санкт-Петербурга удается оптимально сочетать качество и финансовую доступность образовательных программ.

Это относится к стоимости обучения, к тратам на питание и жилье.

В северной столице студентов радуют много бюджетных мест, наличие общежитий, сбалансированная стоимость обучения, возможность зарабатывать на жизнь во время учебы.

Самое дорогое высшее образование в России - в вузах Москвы, в Тюменской и Нижегородской областях, а также в Ямало-Ненецком автономном округе и на Камчатке (потому что там нет своих вузов).

ЗА РУБЕЖОМ ОБРАЗОВАТЕЛЬНЫЕ КРЕДИТЫ ВЫДАЮТ ПО ТЕМ ЖЕ ПРИНЦИПАМ?

Нет, там все построено иначе.

«- Студенты из Европы и США, которые платят за свое высшее образование, обычно собирают средства из разных источников, - рассказывает Ирина Абанкина. - Часть долга берет на себя семья студента, часть – вуз. Он может выдать студенту грант или ссуду, пособие от общества бывших выпускников или средства из вузовских программ поддержки студентов. Плюс к этому, на некоторую часть долга студент берет низкопроцентный кредит с государственной поддержкой. Если доходы выпускника после окончания вуза не оправдывают ожиданий банка, то выплата кредита осуществляется с отсрочкой».

Наиболее развитой считается система образовательного кредитования США. Получить федеральные студенческие займы, которые называются кредитами Стаффорда, сравнительно легко: не надо вносить залог, проценты минимальны, а гарантом выплаты является правительство.

Многие банки США выдают семьям студентов так называемые «родительские займы на образование», которые позволяют полностью оплатить учебу своих детей в вузе. Семьи расплачиваются по ним 10 лет.

Встречается и «объединенный займ», по которому студент расплачивается как своими, так и родительскими средствами. Выплаты по таким кредитам растягиваются от 12 до 30 лет, процентная ставка ограничена в 8.25%.

«Кредит Перкинса» выдается студенту в трудных случаях и курируется отделом финансовой помощи университета. Кредитором в этом случае становится сам вуз. Такой кредит является субсидированным, и процент по нему в период обучения выплачивается федеральным правительством.

Автор: Светлана Кириллова

Подписывайтесь на наш Telegram, чтобы быть в курсе важных новостей в сфере образования.
Материал полезен?

Новости образования
Повышение пенсионного возраста в РФ
Правительство РФ с 2019 года начнёт проводить поэтапную реформу, касающуюся повышения пенсионного возраста. Теперь женщины в России будут выходить на ..
Российское правительство начнёт повышать пенсионный возраст с 2019 года
15 июня 2018 г.
1
510
Обучение финансовой грамотности в школе
В пресс-службе Министерства финансов РФ по финансовой грамотности сообщили о выпуске настольной игры для школьников 3-7 классов под названием «Не в де..
В РФ появилась настольная игра для школьников 3-7 классов «Не в деньгах счастье»
15 июня 2018 г.
0
127
Кадр из фильма о школе "Доживём до понедельника" (1968 г.)
По информации пресс-службы Российского научного фонда, учёные сформировали перечень отечественных фильмов, посвящённых теме образования. В список вош..
Учёные дали оценку фильмам об учителях и школе
15 июня 2018 г.
4
631
Комментарии
Лидия Зеленова
Гость
31 мая 2018 г., 0:16

Образование должно быть бесплатным. Кредит это отложенная удавка для будущей семьи обучающегося. Никто не гарантирует трудоустройство после обучения...

Комментарий полезен?
Alexander Cherechukin
Гость
31 мая 2018 г., 0:16

Господа, вы о чем? Бесплатных колледжей (они же ПТУ) по пальцам руки в Москве можно пересчитать, причем только для москвичей. На бюджет в вуз практически невозможно поступить, просто очень сильно нет мест.

Комментарий полезен?
Алексей Панченко
Гость
31 мая 2018 г., 0:16

Так не надо ехать в Москву. В других городах образование можно получить не хуже. Большая часть людей в Москву едут за красивыми корочками, пусть и платят за них.

Комментарий полезен?
Индира Баширова
Гость
31 мая 2018 г., 17:22

Alexander Cherechukin, не нужно вводить людей в заблуждение. Прекрасно можно поступить в колледж на бюджет в Москве даже с аттестатом в 3 с небольшим средних балла) Главное сделать регистрацию на весь срок обучения в Москве. И в МГУ поступают из провинции на бюджет с хорошими баллами ЕГЭ, при условии, что сдадут прилично внутренние испытания) Другое дело, что после первой и второй сессий вылетают в основном студенты из провинции. И их места занимают отличники-внебюджетники)

Комментарий полезен?
Эстерик Искремас
Гость
31 мая 2018 г., 17:23

Alexander Cherechukin, ну бред полный пишете! На бюджет поступают все сколько-нибудь толковые детки. Между вузами идёт острая конкурентная борьба за выпускников, все лучшие вузы активно работают в регионах, даже приёмные комиссии регулярно выезжают в некоторые регионы. Для особо талантливых деток созданы особые условия, чтобы (не дай бог) одарённый математически или музыкально ребёнок не "пролетел" мимо вуза из-за русского, например (хотя лично я и считаю это не совсем правильным). Сейчас, правда, чуть получше стало, чем было несколько лет назад: у вузов появился выбор, а то вынуждены были брать буквально всех подряд, чтобы заполнить бюджетные места.
Уж про ПТУ и техникумы не говорю: там приём бывает чуть ли не до Нового года. И это Питер, не последний город в стране!

Комментарий полезен?
Alexander Cherechukin
Гость
31 мая 2018 г., 17:23

хочется вас спросить: а вы в какой Москве (или стране) живете? Совет сделать регистрацию - даже не знаю как прокомментировать. Все-таки, это не в парикмахерскую сходить. Если есть конкретные предложения, напишите в личку, у меня реальная проблема с поступлением ребенка после 9 в колледж, платные варианты не предлагать.

Комментарий полезен?
Индира Баширова
Гость
1 июня 2018 г., 10:29

Александр, извините, конечно, но бюджетные специальности в СПО финансирует город и пытается удовлетворить спрос работодателей именно города. В области - область. Из федерального бюджета финансируется только обшеобразовательная программа ФГОС на 1 курсе. Какие претензии к нам? Мы вам пишем очевидные факты. Вакантных мест всегда много и на бюджете. Даже, я подчеркиваю, даже иностранцы отрывают свои тела из насиженных мест в аулах и деревнях и едут в Москву ради детей. И регистрацию делают и квартиры снимают. Чем вы хуже?! Ежегодно в начале учебного года набор первокурсников - это головная боль директоров колледжей. В колледжи идут из числа москвичей только те дети, кого выправаживают школы и кто не настроен сдавать ЕГЭ.
Я вам кинула список всех колледжей Москвы. Там все контакты есть. Есть и бюджетные специальности. Где-то предусмотрены внутренние творческие испытания.
Или вы хотите, чтобы мы за вас договаривались и с колледжами и с фирмами о регистрации?

Комментарий полезен?
Святослав
Гость
1 июня 2018 г., 21:02

Очень печально, если Сбербанк не возобновит выдачу кредитов до начала приема заявлений о зачислении.

Комментарий полезен?
Оставить свой комментарий

Ваш город: